如何利用大數據征信應對花樣翻新的金融詐騙？

前不久，支付寶公布了用戶(hù)2017年的年度賬單，正當大眾樂(lè )呵呵的將支付寶年度賬單在朋友圈刷屏時(shí)，某知名律師發(fā)文指出，賬單首頁(yè)內一行特別小的字

前不久，支付寶公布了用戶(hù)2017年的年度賬單，正當大眾樂(lè )呵呵的將支付寶年度賬單在朋友圈刷屏時(shí)，某知名律師發(fā)文指出，賬單首頁(yè)內一行特別小的字“我同意《芝麻服務(wù)協(xié)議》”存在風(fēng)險。支付寶和芝麻信用，通過(guò)“捆綁授權”的方式來(lái)收集使用個(gè)人信息，不符合剛剛發(fā)布的《個(gè)人信息安全規范》國家標準的精神，也違背了其前不久簽署的《個(gè)人信息保護倡議》的承諾。

眾所周知，芝麻信用是螞蟻金服旗下獨立的第三方征信機構，其通過(guò)云計算、機器學(xué)習等技術(shù)客觀(guān)呈現個(gè)人的信用狀況，是目前發(fā)展較好的征信平臺之一。而事件爆發(fā)后，支付寶與芝麻信用表示，將認真落實(shí)監管部門(mén)要求，深刻汲取教訓。但是仍有不少用戶(hù)表示對支付寶與芝麻信用很失望。

突發(fā)信任危機，互聯(lián)網(wǎng)大數據信用怎么玩？

自古以來(lái)，做人誠信為本的教育理念深受支持，而隨著(zhù)社會(huì )的不斷發(fā)展，信用在人們生活中也更加重要，個(gè)人信用數據也因此成為辨別一個(gè)人是否可信的評判標準。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)征信體系的構建，在我國除了央行征信系統之外，各類(lèi)征信機構和第三方征信公司不斷興起，互聯(lián)網(wǎng)大數據征信應運而生。

大數據征信是指通過(guò)對海量、多樣化、實(shí)時(shí)、有價(jià)值的數據進(jìn)行采集、整理、分析和挖掘，并運用大數據技術(shù)重新設計征信評價(jià)模型算法，向信息使用者呈現信用主體的違約率和信用狀況。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是用戶(hù)和平臺可以利用大數據征信辨別一個(gè)主體信用的好壞，因此大數據征信成為平臺和用戶(hù)防詐騙的“不二法寶”。

這幾年，以芝麻信用、騰訊征信等為代表的大數據平臺依托跨行業(yè)、多維度的海量數據沉淀以及強大的數據挖掘、分析和預測能力，為商家以及用戶(hù)提供反欺詐服務(wù)，效果明顯。大數據征信拯救金融風(fēng)控的呼聲越來(lái)越高，越來(lái)越多征信平臺也開(kāi)始開(kāi)展這方面的業(yè)務(wù)。

可是，在個(gè)人數據征信越來(lái)越受重視的時(shí)候，人們慢慢發(fā)現平臺與企業(yè)信用數據領(lǐng)域變得有所缺失。正如前面提到的芝麻信用違規一事，芝麻信用本身是最受人們信賴(lài)的征信平臺之一，其違規事件的出現不僅讓自身信譽(yù)大打折扣，而且芝麻信用本身所扮演的征信平臺角色，亦是加重了這次違規行為的惡劣程度，令用戶(hù)感到意外和訝異。

由此可見(jiàn)，在大數據征信發(fā)展得如火如荼之時(shí)，征信平臺與用戶(hù)之間的矛盾日益凸顯。矛盾的根源是，用戶(hù)個(gè)人數據隱私被征信平臺私自濫用，征信平臺為獲取更多數據而采用隱性“捆綁授權”的方式忽悠用戶(hù)，忽視用戶(hù)知情權，種種違規行為讓消費者哀聲怨道。

消費者本以為大數據信用的發(fā)展可以杜絕金融詐騙的發(fā)生，但是芝麻信用違規事件的發(fā)生，讓用戶(hù)對大數據征信產(chǎn)生了質(zhì)疑。其實(shí)，不只是芝麻信用，這兩年來(lái)，不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均因為隱私或者用戶(hù)信息安全被推向輿論的風(fēng)口。這也不禁讓大眾疑惑：未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)大數據信用該怎么玩？

大數據征信分三步，斬斷金融詐騙鏈條

近年來(lái)，基于個(gè)人身份泄露而導致的身份信息、銀行卡、社交信息盜取等問(wèn)題愈發(fā)凸顯。追根究底，致使金融詐騙層出不窮的原因，與征信平臺濫用用戶(hù)個(gè)人征信數據有很大關(guān)聯(lián)。目前，信息詐騙方式已經(jīng)逐漸從撒網(wǎng)式詐騙向精準詐騙升級，顯然已形成龐大的詐騙產(chǎn)業(yè)鏈。而據數據統計，每年電信詐騙涉及的總金額高達百億元之巨。在此背景下，用戶(hù)該如何防范個(gè)人征信數據被征信平臺濫用而導致金融詐騙案件的發(fā)生？

一來(lái)，關(guān)注個(gè)人信用，加強用戶(hù)自身風(fēng)險防范意識。

近年來(lái)，不法分子或者不良平臺竊取用戶(hù)個(gè)人信息的途徑越來(lái)越多，例如：流氓軟件、網(wǎng)絡(luò )活動(dòng)、不明信息的盜號等等，因此我們個(gè)人要提升風(fēng)險防范意識。仔細甄別多種操作情境下的授權信息內容，注意授權范圍，防止由于個(gè)人疏忽而導致個(gè)人信息的曝光。

《中國網(wǎng)民權益保護調查報告2016》顯示，84%的網(wǎng)民切身感受到個(gè)人信息泄漏帶來(lái)不良影響，54%的網(wǎng)民認為個(gè)人信息泄漏嚴重，其中21%認為非常嚴重。由此可見(jiàn)，在大數據技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)的發(fā)展之下，越來(lái)越多用戶(hù)開(kāi)始意識到個(gè)人信息安全的重要性。

二來(lái)，建立大數據平臺征信，讓用戶(hù)有途徑了解金融平臺信用信息。

自從背靠流量巨頭的芝麻信用、騰訊征信等征信機構開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)以來(lái)，個(gè)人信用評分體系越來(lái)越健全。但縱觀(guān)征信行業(yè)，無(wú)論是國外還是國內，企業(yè)征信和平臺征信的發(fā)展都不如個(gè)人征信，因此大多數用戶(hù)評判一個(gè)企業(yè)或者平臺的依據只能是品牌或者口碑，缺乏實(shí)際的數據來(lái)支持來(lái)求證。

為了讓用戶(hù)有理可證，有據可依，征信行業(yè)應該積極建設大數據平臺征信，加強用戶(hù)的知情權，避免用戶(hù)一而再再而三的跌入不法分子設計好的陷阱?；蛘咄ㄟ^(guò)獨立的第三方專(zhuān)業(yè)機構和協(xié)會(huì )，對掌握個(gè)人信息的機構進(jìn)行個(gè)人信息保護的資質(zhì)審核與認證。與此同時(shí)，為用戶(hù)提供更為安全可靠的交易環(huán)境，各金融機構也需加強風(fēng)險防范措施以及加快個(gè)人信息保護法立法進(jìn)程。

三來(lái)，加強外部政策監管，建立健全個(gè)人信息規范法規。

在個(gè)人信息安全越來(lái)越受到重視的情況之下，社會(huì )各界對于保護公民個(gè)人信息的立法呼聲亦越來(lái)越高。事實(shí)上，自征信行業(yè)發(fā)展以來(lái)，我國陸續頒布了一系列法律法規，已逐漸為征信業(yè)的健康發(fā)展構建了初步的法律制度框架。

從2013年國務(wù)院發(fā)布《征信業(yè)管理條例》提出要貫徹建立健全社會(huì )征信體系的要求，確立征信經(jīng)營(yíng)活動(dòng)遵循的制度規范和監管依據。到2017年《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò )安全法》特別明確了要加強對個(gè)人信息的保護，打擊網(wǎng)絡(luò )詐騙。我們可以發(fā)現大數據時(shí)代，要想擺脫信息泄露的命運，更重要的是靠監管部門(mén)的強力執法。

綜上所述，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)等業(yè)務(wù)的迅速開(kāi)展，個(gè)人信息的獲取越來(lái)越容易，從而引發(fā)了越來(lái)越多的金融詐騙案件。為了還金融行業(yè)一個(gè)安全的業(yè)務(wù)環(huán)境，需要加強個(gè)人風(fēng)險防范意識，制定個(gè)人信息安全保護標準和操作程序，最重要的是建立大數據平臺征信。

大數據征信必將成為金融科技騰飛的助推器

數據顯示，2017年信貸交易規模超過(guò)10萬(wàn)億，到2020年復合增長(cháng)率高達57.36%。由此可見(jiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)未來(lái)還將會(huì )進(jìn)一步擴大。而大數據征信不僅可以協(xié)助網(wǎng)貸平臺規避潛在風(fēng)險，還可以保障投資人的合法權益，已然成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，征信是完善整個(gè)行業(yè)建設的重要環(huán)節。因為大數據征信不只彌補了傳統信用評估模型信息維度單一、信息滯后的缺陷，而且可以促進(jìn)金融業(yè)務(wù)優(yōu)化，推進(jìn)金融平臺安全運營(yíng)、合規發(fā)展。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融公司以大數據為基礎為用戶(hù)或企業(yè)建立信用報告，利用數據分析進(jìn)行風(fēng)險評估，預測用戶(hù)或平臺潛在風(fēng)險。

對于征信用戶(hù)來(lái)說(shuō)，個(gè)人征信是一個(gè)表明自己信用好壞的依據。古人云“君子之言，信而有征”，其中“信而有征”意思是可驗證其言為信實(shí)，或征求、驗證信用。由此可見(jiàn)，個(gè)人征信的建立確實(shí)有利于金融平臺甄別潛在不法分子。但是目前缺乏用戶(hù)求證金融平臺好壞的平臺征信，征信系統的不健全導致用戶(hù)利益受損。“我表明自己個(gè)好人，你也了解我的一切，而我對你卻一無(wú)所知”這種征信狀態(tài)的延續，對用戶(hù)來(lái)說(shuō)是不公平的。

最后不得不說(shuō)，大數據征信重構了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)控體系，但是其本身的安全性與精準性是有效把控風(fēng)險的前提。所以，在運用大數據進(jìn)行金融風(fēng)控和管理時(shí)，征信平臺需建立風(fēng)險評估模型、信用衡量體系等核心產(chǎn)品，來(lái)實(shí)現數據的精準性，體現自身的價(jià)值，還要誠信守規樹(shù)立自身誠信形象。

整體而言，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的個(gè)人金融借貸迅速增加。但由于缺乏有效的信用管理法規，征信機構均接二連三出現違規行為，導致過(guò)度借貸、騙貸等行的爆發(fā)。而未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融還有很長(cháng)的路要走，征信平臺要以身作則堅守信用法規，只有打造良好的互聯(lián)網(wǎng)大數據信用環(huán)境才能有效杜絕金融詐騙的發(fā)生，也會(huì )吸引更多用戶(hù)的參與，進(jìn)而有效推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

劉曠公眾號ID：liukuang110

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