如果你也在用Apple Pay，這幾個(gè)問(wèn)題你或許有興趣知道

關(guān)于A(yíng)pple pay的幾個(gè)問(wèn)題，你應該要關(guān)心。

按：本文來(lái)自訊聯(lián)數據寇向濤，微信：sorryedison

想必這兩天大家的朋友圈被Apple Pay刷爆了吧，關(guān)于A(yíng)pple Pay會(huì )不會(huì )顛覆掉支付寶微信、Apple Pay會(huì )不會(huì )失敗，本文整理了一些問(wèn)題以供參考。

關(guān)于A(yíng)pple pay的幾個(gè)問(wèn)題

1、捋清楚Apple Pay與銀聯(lián)云閃付的關(guān)系

Apple Pay與銀聯(lián)云閃付的關(guān)系可以這么說(shuō)，假設銀聯(lián)云閃付是主公劉備的話(huà)，Apple Pay、Samsung Pay為旗下大將趙云、馬超，未來(lái)會(huì )有越來(lái)越多的國產(chǎn)手機加入銀聯(lián)云閃付，將成為移動(dòng)支付市場(chǎng)中地地道道的閃付派。

2、非蘋(píng)果手機能用Apple Pay或類(lèi)似刷手機支付嗎？

非蘋(píng)果手機是沒(méi)有ApplePay功能的，所以不能用，而即使是蘋(píng)果手機，也需要iPhone6、6S以上版本，5代可以搭配Apple Watch來(lái)實(shí)現蘋(píng)果支付。但是安卓系列手機也有相應的閃付應用，比如三星手機有NFC功能的新款手機可支持Samsung Pay，其他品牌手機可以使用自有支付技術(shù)，均可以實(shí)現像ApplePay一樣的“刷手機”支付，前提是這項技術(shù)加入到中國銀行云閃付中（貼片卡或者Sim pass等上代手機支付技術(shù)由于非常小眾就不在此摻和了）。

3、Apple Pay會(huì )顛覆支付寶、微信支付嗎？ 

首先說(shuō)明的是ApplePay本身是一種支付技術(shù)或產(chǎn)品，它并不是像支付寶、財付通、百度錢(qián)包一樣是第三方支付，其次他本身沒(méi)有賬戶(hù)體系及設計資金的清結算，與它們并不是一個(gè)維度的產(chǎn)物，你可以把Apple wallet理解為將你錢(qián)包中的銀行卡都虛擬化成一個(gè)APP，而刷卡行為變成“刷手機”，恩就這么簡(jiǎn)單。而支付寶、微信可以使用余額支付，甚至包括生活繳費、基金理財、收發(fā)紅包等，這些都不會(huì )是Apple wallet所未來(lái)去涉及的。

的確，用戶(hù)移動(dòng)支付購物中一筆交易只會(huì )選擇一種支付方式，雖然他們產(chǎn)品不同，但按支付行為來(lái)講，ApplePay的出現會(huì )在支付手段上會(huì )給予用戶(hù)新的選擇權。如此新潮的支付方式的確會(huì )吸引一大部分的年輕用戶(hù)，而這批用戶(hù)本身也是支付寶、微信支付的用戶(hù)群體，勢必會(huì )對支付寶和微信支付產(chǎn)生影響，包括精神上的。而且是在春節后支付寶和微信相繼“得罪”用戶(hù)后。

今后在國內是以銀聯(lián)和銀行為代表的傳統金融機構陣營(yíng)來(lái)利用ApplePay進(jìn)行移動(dòng)支付領(lǐng)域的開(kāi)拓，只不過(guò)移動(dòng)支付領(lǐng)域現在是由支付寶、微信支付這些互聯(lián)網(wǎng)陣營(yíng)領(lǐng)軍的，熱空氣與冷空氣相遇勢必會(huì )產(chǎn)生一片雷陣雨，說(shuō)道顛覆，科技領(lǐng)域的產(chǎn)品永遠是侵蝕大于顛覆，產(chǎn)品在用戶(hù)手中還不會(huì )到非此既彼的激烈選擇面，因為不同的產(chǎn)品面對同樣的用戶(hù)都存在很正常的重疊。

其次來(lái)說(shuō)，支付寶和微信APP屬于跨平臺應用，在所有用戶(hù)終端中，適用ApplePay機型的用戶(hù)則不會(huì )太多，對支付寶和微信支付產(chǎn)生的潮汐沖擊力有限。一般來(lái)講，支付寶和微信支付在掃碼場(chǎng)景和移動(dòng)端支付中已經(jīng)做的很不錯了，只要支付寶和微信不犯錯，（出現普遍較大的風(fēng)險問(wèn)題或者引起用戶(hù)反感的行為，或者被央行沒(méi)收支付牌照等），依照現在的基量，后來(lái)者是比較難以全盤(pán)顛覆的。

4、Apple Pay支付流程

Apple Pay目前有兩種支付方式，一種為線(xiàn)下支付，通過(guò)NFC非接和指紋驗證“刷手機”；另一種是蘋(píng)果手機中App的支付，無(wú)需跳轉第三方支付應用即可立即支付。

5、Apple Pay與支付寶、微信產(chǎn)品體系綜合對比

說(shuō)明：步驟計算方式為，Apple Pay無(wú)需開(kāi)屏直接手機貼近支付為1個(gè)步驟完成（小額免密免簽下），支付寶步驟為手機開(kāi)屏解鎖，打開(kāi)App，點(diǎn)擊掃碼為3個(gè)步驟完成；微信支付步驟為打開(kāi)手機屏解鎖，打開(kāi)App，點(diǎn)擊左上角+號，選擇”收付款”，點(diǎn)擊“向商家付款”為5個(gè)步驟。

6、支付寶和微信也能像銀聯(lián)一樣使用Apple Pay技術(shù)嗎？

可以的，ApplePay已經(jīng)與國際主流卡組織VISA、萬(wàn)事達卡、美國運通等建立了接入合作。目前由于支付寶和微信線(xiàn)下商戶(hù)數量以及受理終端等因素的門(mén)檻，出于現實(shí)考慮，蘋(píng)果肯定首先選擇技術(shù)成熟商戶(hù)眾多的銀聯(lián)來(lái)合作，未來(lái)不排除ApplePay與支付寶、微信合作的可能性。

Apple Pay的局限性與上線(xiàn)后的一些問(wèn)題

1.局限性DNA

Apple Pay一上線(xiàn)就帶著(zhù)其本身的局限性，首先是專(zhuān)屬于蘋(píng)果手機用戶(hù)中的6及6S以上用戶(hù)群體，非此類(lèi)手機用戶(hù)若為使用Apple Pay進(jìn)行更換手機的將產(chǎn)生不低的成本。Apple Pay未來(lái)的鐵桿用戶(hù)群被局限在國粉中，以及深度刷卡用戶(hù)群，和非支付寶、微信支付群體，雖然后者比較少，而從支付寶和微信手中挖支付用戶(hù)顯然是艱難的。

2.短期內受理商戶(hù)不多

雖然說(shuō)理論上有五百萬(wàn)臺QuickPass終端都可以在技術(shù)上支持Apple Pay，但目前看來(lái)并非所有支持QuickPass的POS機都可以受理Apple Pay，現在只有部分商戶(hù)可以受理，短期還難以讓Apple Pay受理覆蓋到這全國三分之一的POS商戶(hù)。

3.手機APP應用需經(jīng)蘋(píng)果公司審批

APP端商戶(hù)受理Apple Pay前提條件是蘋(píng)果需進(jìn)行審批通過(guò)，不過(guò)這個(gè)要求是正常的，比線(xiàn)下的周期會(huì )更長(cháng)。

4.指紋識別還需加油

指紋作為生物特征，使得用戶(hù)在使用Apple Pay時(shí)提升了安全保障，但自蘋(píng)果5S、6、6S系列手機的指紋HOME鍵卻然部分用戶(hù)大吐苦水，日常中不少用戶(hù)的手指由于濕、汗、干的因素，往往無(wú)法通過(guò)TOUCH ID指紋的驗證。

5.復仇者聯(lián)盟營(yíng)銷(xiāo)有點(diǎn)亂

銀行對于營(yíng)銷(xiāo)力度其實(shí)是很大的，但是各自作戰，各銀行又營(yíng)銷(xiāo)不一，而銀行客服對于其本行的營(yíng)銷(xiāo)并不是，有用戶(hù)聯(lián)系多家銀行咨詢(xún)，客服表示均不知其本行活動(dòng)情況，只得建議去官網(wǎng)了解。

6.最重要的是收銀員

收銀員很重要，很重要，很重要，可以說(shuō)一個(gè)普遍的案例，就是有顧客跑到某商家要求收銀員刷手機支付，收銀員卻拿起了掃碼槍問(wèn)你是用支付寶還是微信付款？很顯然，銀聯(lián)的這次諾曼底搶灘登陸讓很多用戶(hù)絆倒在淺灘上。由于很多收銀員的培訓不及時(shí)以及甚至沒(méi)有培訓，用戶(hù)喊出Apple Pay只能讓他們懵逼，即使再多的POS機支持，不會(huì )操作也難以滿(mǎn)足用戶(hù)的消費沖動(dòng)，甚至成為射倒用戶(hù)熱情的最后一支箭。

Apple Pay可以活多久？

支付寶和微信等掃碼派在線(xiàn)下的拓展走的山路，一方面鑼鼓喧天的宣傳用戶(hù)用掃碼支付，補貼優(yōu)惠，另一方面沒(méi)日沒(méi)夜的一家家培養商戶(hù)，讓收銀員們一個(gè)個(gè)都學(xué)起來(lái)用掃碼槍?zhuān)瑑深^都要兼顧。銀聯(lián)是一馬平川，線(xiàn)下銀聯(lián)閃付派有著(zhù)極佳的地緣優(yōu)勢，只要POS機具支持Quick Pass，在理論上講都可以受理ApplePay，包含原本支持掃碼派的互聯(lián)網(wǎng)受理終端旺POS也已經(jīng)支持ApplePay等閃付受理，讓銀聯(lián)省去了中間很多的環(huán)節，后期精力主要用來(lái)推廣ApplePay和云閃付陣營(yíng)中的安卓系統的閃付即可。

當然，ApplePay及閃付派的路還有很長(cháng)很長(cháng)，它將面對的是支付寶十多年的支付體系建樹(shù)，以及多年無(wú)線(xiàn)端的遷移數億老用戶(hù)，雙十二掃碼5折下的習慣逐步培養，超級APP微信中的微信支付，紅包大戰兩億+的綁卡，以及在支付寶、微信定期營(yíng)銷(xiāo)日里被無(wú)數折扣和優(yōu)惠寵壞的用戶(hù)?；⒖趭Z肉何其難乎，更何況支付寶和微信經(jīng)歷多年雙十一、紅包收發(fā)交易高峰的系統處理洗禮，服務(wù)運營(yíng)能力和經(jīng)驗也可以說(shuō)是國內領(lǐng)先，再者還有百度錢(qián)包等其他第三方支付緊隨其后，移動(dòng)支付市場(chǎng)本身就是個(gè)龍潭虎穴。

ApplePay目前產(chǎn)品體驗和安全上的確是占優(yōu)，但寵壞用戶(hù)不只會(huì )輕易因此而“跳槽”，用戶(hù)更喜歡實(shí)惠，面對BAT的紅包雨、隨機立減、折扣等“城墻”，若現在銀聯(lián)銀行們只是為打新產(chǎn)品間歇性營(yíng)銷(xiāo)的話(huà)，單依托這款產(chǎn)品的優(yōu)質(zhì)估計難以提升用使用ApplePay的活躍度。還有一個(gè)很重要的因素是，收銀員會(huì )不會(huì )操作POS來(lái)受理ApplePay，收銀員的培訓等，銀聯(lián)銀行們需要跟進(jìn)和投入的還有很多。

ApplePay會(huì )不會(huì )死？很難死，未來(lái)銀行的無(wú)卡化發(fā)展是趨勢，ApplePay正在全球蔓延發(fā)展，將有越來(lái)越多的國家支持它， 可以說(shuō)ApplePay是全球閃付派燎原的星星之火，對它們來(lái)說(shuō)極具意義性。

還有，即使ApplePay死了，閃付也會(huì )是未來(lái)。

補充：

1、蘋(píng)果會(huì )像支持Apple Pay的商戶(hù)收取手續費嗎，或商戶(hù)因此支出的交易費率的提升？

不會(huì )，由于中國和美國的支付市場(chǎng)定價(jià)機制不同，美國是市場(chǎng)化定價(jià)，而中國是由發(fā)改委統一管理刷卡交易手續費，雖然ApplePay 使用的是手機作為介質(zhì)，但近場(chǎng)支付也需遵循《銀行卡收單管理辦法》的規范，固ApplePay所產(chǎn)生的費率與刷卡收單是一致的。蘋(píng)果所收取的交易處理費用均由銀聯(lián)和銀行分配。

2、Apple Pay可以綁兩個(gè)身份的持卡人的銀行卡嗎？

可以的，Wallet需要在綁卡時(shí)通過(guò)發(fā)卡銀行所記錄的持卡人手機號發(fā)送驗證碼驗證，驗證成功即可綁定多人銀行卡，也就是說(shuō)，你老婆可以把你的信用卡綁到她的手機上，只需將你卡面信息和背后的CVV碼提交，再看一眼發(fā)卡銀行發(fā)送到你手機的驗證碼。而已經(jīng)綁定在你手機里的銀行卡就不能再綁定給別人。

3、這是給洋人賺錢(qián)??！

請不要用蘋(píng)果手機向我發(fā)這個(gè)問(wèn)題。

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