百融金服張韶峰：為迎接大數據金融的風(fēng)口，我們已準備了8年

數據只有在基數足夠大時(shí)，才有可能帶來(lái)大數據金融服務(wù)行業(yè)的爆發(fā)。

Fintech（金融科技），一種用于撕裂傳統金融服務(wù)方式的高新技術(shù)。

與互聯(lián)網(wǎng)金融不同，金融科技的概念來(lái)源于國外，卻印證著(zhù)金融服務(wù)行業(yè)一個(gè)不可逆的發(fā)展趨勢。可能對于國內大部分人來(lái)說(shuō)，將人工智能、大數據、VR、生物驗證技術(shù)與金融融合是件不可思議的事情——這完全可以理解，因為在國內這樣的公司屈指可數，而真正能將產(chǎn)品推向市場(chǎng)的更是鳳毛麟角。

然而，在傳統金融服務(wù)已經(jīng)無(wú)法負荷行業(yè)需求的當下，金融大盤(pán)急需科技元素的加持。對于業(yè)界來(lái)說(shuō)，誰(shuí)更早入局，誰(shuí)站在風(fēng)口之上的可能性就大——大數據金融服務(wù)公司百融金服CEO張韶峰這個(gè)觀(guān)點(diǎn)可謂一針見(jiàn)血。

行業(yè)布局不能太早，也不能太晚，而是要做足準備、找準時(shí)機，百融金服的發(fā)展史就充分印證了這個(gè)道理。

積累與培養，不在一瞬之間

2009年， 在電商逐漸開(kāi)始涌現、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)尚未大行其道時(shí)，張韶峰的幾位合伙人成立了一家名為“百分點(diǎn)”的大數據挖掘及服務(wù)公司。

“成立之初，百分點(diǎn)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域以電商為主，所提供的主要服務(wù)則是憑借用戶(hù)分析以幫助他們達到精準獲客的目的。然而，即便當時(shí)我們所提供的服務(wù)走在了國內科技前沿，但由于大數據的‘名氣’較低，這讓百分點(diǎn)經(jīng)歷了相當長(cháng)的一段‘黑暗期’。大約有一年半的時(shí)間，我們沒(méi)有找到任何合作客戶(hù)，也沒(méi)有投資人愿意幫助我們。”張韶峰回憶說(shuō)。

直到2010年9月，百分點(diǎn)收獲了第一位客戶(hù)，隨后便逐步走上正軌。到2011年底，客戶(hù)量超預期的達到了180家，業(yè)務(wù)范圍也從電商領(lǐng)域拓展至了媒體和社區等的精準獲客與廣告優(yōu)化。

“這幾年的經(jīng)歷雖然并不一帆風(fēng)順，但對于我們來(lái)說(shuō)，是彌足珍貴的，不論是在創(chuàng )業(yè)經(jīng)驗還是在行業(yè)認知等方面。而其中最為重要的是，我們在一個(gè)個(gè)的項目中所獲得的專(zhuān)業(yè)度的提升，以及逐漸“培養”出的屬于我們自己的龐大數據庫和各類(lèi)得到高度優(yōu)化的專(zhuān)業(yè)算法模型。”張韶峰說(shuō)。

既已準備好，風(fēng)口當然不容錯過(guò)

從2012年起，由于產(chǎn)品認知度的提高，一些具有創(chuàng )新意識的金融類(lèi)企業(yè)開(kāi)始找到張韶峰，希望能基于他們的大數據服務(wù)展開(kāi)金融相關(guān)合作。出于嘗試心態(tài)，張韶峰開(kāi)始試水金融行業(yè)，從券商開(kāi)始，逐步將客戶(hù)群發(fā)展至知名銀行等金融機構。

2014年，基于公司在金融行業(yè)的積累、認可度以及客戶(hù)方的建議，張韶峰決定將百分點(diǎn)金融服務(wù)事業(yè)部獨立出來(lái)，也因此創(chuàng )立了如今的百融金服。

“就我看來(lái)，在經(jīng)過(guò)幾年的積累后，我們的產(chǎn)品無(wú)論在服務(wù)效率還是專(zhuān)業(yè)性上，都已經(jīng)為進(jìn)入金融圈做好了充分的準備。并且在我們的客戶(hù)當中，不乏例如光大銀行、招商銀行、中信銀行等知名金融企業(yè)。既然大數據金融服務(wù)的風(fēng)口已來(lái)，我們沒(méi)有理由錯過(guò)。”張韶峰說(shuō)。

風(fēng)控能否做好，有時(shí)會(huì )關(guān)系到你的生死

眾所周知，對于金融行業(yè)而言，風(fēng)控尤為重要，甚至事關(guān)生死。然而，由于客戶(hù)群體龐大，難逃人多是非多的魔咒，風(fēng)控也因此成為銀行業(yè)務(wù)工作中最為重要的組成部分。

舉個(gè)例子：由于大多數用戶(hù)，尤其是小微企業(yè)或個(gè)人很難拿到合適的材料以證明自己的“清白之身”，銀行在面對這類(lèi)群體時(shí)會(huì )分外謹慎，或提高貸款利率金額，或直接將這他們拒之門(mén)外。但這不僅不利于銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)也給很多有切實(shí)借款需求的用戶(hù)帶來(lái)了極大不便。

其實(shí)，金融行業(yè)內一直希望能夠找到一個(gè)簡(jiǎn)便的途徑，幫助他們精準的分析客戶(hù)信譽(yù)度和還款能力，從而提升金融機構的分控能力。只是，一直不得其法。不過(guò)，隨著(zhù)人工智能、大數據等相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，越來(lái)越多的成熟算法模型開(kāi)始逐漸在金融領(lǐng)域落地，且效果明顯。

“百融金服曾在和某家銀行合作前，專(zhuān)門(mén)為他們做過(guò)一項測試。測試結果顯示，我們的數據模型在不知道任何用戶(hù)既定信息的情況下，根據銀行所提供的用戶(hù)信息而篩選出來(lái)的可借貸用戶(hù)，違約數量只有原來(lái)的三分之一。對于銀行來(lái)說(shuō)，我們所挑選出來(lái)的，就是絕對的高質(zhì)量群體。”張韶峰說(shuō)。

市場(chǎng)雖大，但若沒(méi)有科技輔助，精準獲客將很難成行

在專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)，鎂客君特地向張韶峰了解了一下金融服務(wù)行業(yè)的相關(guān)數據。據張韶峰介紹，僅在中國，除去老弱病殘和一些特殊人群，至少還有10億的人口有金融服務(wù)需求。

然而，人多就意味著(zhù)需求多，且這些需求是在不斷變化的。若只憑金融機構傳統的獲客模式，想要覆蓋這10億人口，可以說(shuō)是天方夜譚，即便是在互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)與金融行業(yè)融合了之后。

“僅就國內市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，我們所掌握的數據顯示，在10億左右有金融服務(wù)需求的人群中，目前只有3億多人獲得過(guò)正規金融機構的信貸服務(wù)。其中多數人是依靠房車(chē)、車(chē)進(jìn)行抵質(zhì)押的方式的獲得了貸款，真正獲得純信用貸服務(wù)的只有2億多人，而且這2億多人絕大多數也只是獲得了信用卡，并不是現金貸。”張韶峰說(shuō)。

百融金服在獲客方面給金融機構所提供的幫助是，利用其龐大的數據庫和專(zhuān)業(yè)、多樣的算法模型，對用戶(hù)群進(jìn)行分析，以了解不同人群的不同需求，并向金融機構提出建議，幫助他們?yōu)橛脩?hù)推薦合適的產(chǎn)品，以達到提升業(yè)績(jì)的目的。

審慎與評判，往往不在一個(gè)細節，而在“綜合能力”

和金融機構有過(guò)接觸的人都應該有所感覺(jué)，金融行業(yè)的嚴謹度是相當“可怕”的。不過(guò)可以理解，畢竟他們所做的事情直接跟錢(qián)相掛鉤。

“這一點(diǎn)我們深有體會(huì )。百融金服成立初期，在和多家銀行合作前，我們常常要用長(cháng)達一年甚至兩年的時(shí)間來(lái)做精準測試，只有測試結果通過(guò)了以后才能得到他們的認可。”張韶峰說(shuō)。

由于金融行業(yè)的特殊性，相關(guān)機構在選擇合作伙伴時(shí)，除了把關(guān)其產(chǎn)品，對合作伙伴的股東背景也極為在意。對于他們來(lái)說(shuō)，一個(gè)公司的股東架構是否強大而正規，直接決定了這家公司是否可信和可靠。

“從這一點(diǎn)看，百融金服還是符合要求的。目前，我們的股東架構以大型國企和國內頂級投資基金為主，包括中國華融資產(chǎn)管理公司，中國國際金融公司，浙報傳媒集團、高瓴資本人民幣基金、紅杉資本人民幣基金、IDG資本人民幣基金等，而他們的占股達到了60%。”

除此之外，作為正規金融服務(wù)行業(yè)代表，百融金服在公司成立之初就拿到了由中國人民銀行頒發(fā)的企業(yè)征信牌照，并于2016年獲得公安部頒發(fā)的國家信息安全等級保護三級認證，該等級與銀行內部信用保護等級同等。

由此可見(jiàn)，在合規與用戶(hù)隱私保護方面，百融金服已與大型銀行平級。

速度與金融產(chǎn)生不了激情，耐得住寂寞，才能出成績(jì)

“從做大數據服務(wù)算起，我已經(jīng)在這個(gè)行業(yè)待了近8年了。”張韶峰笑著(zhù)說(shuō)，“只從我個(gè)人經(jīng)驗來(lái)說(shuō)，雖然當下Fintech在行業(yè)內極為火爆，但就金融圈來(lái)說(shuō)，大數據服務(wù)卻切切實(shí)實(shí)是個(gè)‘慢工才能出成績(jì)’的工作。”

就我們看來(lái)，百融金服很是“耐得住寂寞”。我們可以用一年半的時(shí)間去等待第一個(gè)客戶(hù)，也可以用兩年的時(shí)間專(zhuān)心為銀行做測試，而這些，只為積累經(jīng)驗和讓客戶(hù)放心。

但也可能有人說(shuō)，風(fēng)口是什么，我就去做什么，因為風(fēng)口肯定能賺錢(qián)，不論其他。確實(shí)，從當下的大環(huán)境看，科技與金融的結合已經(jīng)呈現出不可逆轉的趨勢了。然而，我們無(wú)法忽視的是，數據之所以“大”，需要的是時(shí)間與積累。正如百融金服，雖然他們在2014年才成立，但他們的數據積累工作早在09年就開(kāi)始了，即便是針對于金融的專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗積累，也是早在12年就已經(jīng)開(kāi)始了。

“很多人認為是風(fēng)口就能來(lái)快錢(qián)，其實(shí)在金融行業(yè)，重要的是要看你舍得花多少時(shí)間去做準備，舍得花多少精力去專(zhuān)注于一件事情。”張韶峰說(shuō)。

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