冰鑒科技顧凌云：技術(shù)不僅僅指算法，還包括對于業(yè)務(wù)的理解

對顧凌云來(lái)說(shuō)，“人才”就等同于“技術(shù)”，這也是冰鑒科技的核心優(yōu)勢所在。

“任何一家公司的核心競爭力都會(huì )回歸到‘技術(shù)’上，但這里，‘技術(shù)’的含義不僅僅是軟件、算法，還包括正確得把最新的技術(shù)應用到對應的業(yè)務(wù)場(chǎng)景中。所以對于業(yè)務(wù)的理解，本身也很重要。”冰鑒科技CEO兼創(chuàng )始人顧凌云說(shuō)道。

顧凌云：深入行業(yè)15年，從IDG投資人轉戰創(chuàng )業(yè)者

提起顧凌云，金融科技圈內很多人對他已經(jīng)非常熟悉。美國卡內基梅隆大學(xué)計算機學(xué)院博士畢業(yè)的他，擁有著(zhù)豐富的從業(yè)經(jīng)歷：畢業(yè)后在華爾街做對沖基金高頻交易的算法工程師；后在美國僅次于FICO的信用評估機構ZestFinance里擔任模型組創(chuàng )始人，負責和領(lǐng)導模型開(kāi)發(fā)；同時(shí)擔任Turbo Financial Group聯(lián)合創(chuàng )始人兼首席風(fēng)控官；也在IDG資本做過(guò)駐站企業(yè)家和投資顧問(wèn)。

如此種種，不勝枚舉。

在這些豐富的經(jīng)歷中，顧凌云表示其中的三段，對他自己，包括創(chuàng )業(yè)，都影響至深。

“在我讀博時(shí)，就開(kāi)始研究Fintech中涉及到的核心技術(shù)----大數據。盡管早期還沒(méi)有大數據這一概念，但是當時(shí)我做的事就是關(guān)于機器學(xué)習、數據挖掘等與AI相關(guān)的研究。所以到2015年，我對這個(gè)領(lǐng)域里已經(jīng)關(guān)注了15年有余了，這也讓我在這個(gè)領(lǐng)域有著(zhù)豐富的積累：無(wú)論是技術(shù)研究上發(fā)表過(guò)的論文，還是人脈資源（包括當年一起讀書(shū)的同學(xué)）。”

無(wú)疑，所有技術(shù)和研發(fā)資源的積累都在顧凌云后期發(fā)展和創(chuàng )業(yè)中舉足輕重，而冰鑒科技的人才招聘也得益于此。

“而從金融層面來(lái)看，帶給我最大啟發(fā)的就是在ZestFinance的經(jīng)歷。那時(shí)候的我是從無(wú)到有，慢慢一點(diǎn)點(diǎn)做起來(lái)的。所以在個(gè)人征信方向上，關(guān)于使用什么樣的數據源、怎樣建模、如何清洗數據以及如何應用到行業(yè)等一系列問(wèn)題，這些我都是比較清楚的。”

“當然，在IDG資本做了兩年投資人的經(jīng)歷對我也是非常重要的。首先，它給我帶來(lái)了一個(gè)全新的角度，即從投資人的角度來(lái)看創(chuàng )業(yè)者的創(chuàng )業(yè)方式，以及他們解決的是什么樣的行業(yè)痛點(diǎn)，給了我很大的啟發(fā)。此外，我長(cháng)期生活在美國，而因為投資工作的原因，我那兩年內在中美兩邊奔走，這無(wú)形中就加強了我對中國市場(chǎng)的了解。”

如果說(shuō)教育經(jīng)歷為后期創(chuàng )業(yè)積累了資源，那么在ZestFinance的工作經(jīng)歷給顧凌云帶來(lái)的更多的是經(jīng)驗，而IDG資本就可以說(shuō)是其回國創(chuàng )業(yè)的助推器，讓冰鑒科技可以安全著(zhù)‘陸’。

創(chuàng )業(yè)契機：萬(wàn)事俱備，恰遇幾重風(fēng)口

2015年，顧凌云放棄了IDG投資人這一“舒適”的角色，選擇艱辛創(chuàng )業(yè)，并在上海創(chuàng )辦了上海冰鑒信息科技有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“冰鑒科技”）。在很多人看來(lái)，這真的不是一個(gè)明智的選擇，畢竟創(chuàng )業(yè)有風(fēng)險。

談到這個(gè)問(wèn)題，顧凌云顯得非常自信和從容：“如果冰鑒科技不能把科技金融這件事做好，那我很自信別的公司也同樣會(huì )很艱難。”

在顧凌云看來(lái)，冰鑒科技的創(chuàng )辦絕對是一件水到渠成的事。

“第一，在2015年，中國所有的改革（教育改革、醫療改革、房地產(chǎn)改革）都幾近完成，但金融改革卻有些滯后。所以當時(shí)國內的大環(huán)境是，大家迫切得想要進(jìn)入消費金融市場(chǎng)，政府也致力于改革金融體制，準備建立一個(gè)完善的征信和信用體系。這是一重風(fēng)口。”

但是顧凌云認為，僅僅有這一陣“風(fēng)”是不夠的。

“對于任何一家Fintech公司，趕上整個(gè)金融行業(yè)改革的契機，還得存在相應的技術(shù)去解決即將要面臨的問(wèn)題。”

而在2012到2015年期間，人工智能（大數據、機器學(xué)習）等新技術(shù)的興起，這對整個(gè)行業(yè)是另一重風(fēng)口。對顧凌云來(lái)說(shuō)，因為他在這方面的技術(shù)儲備已經(jīng)有十幾年，所以這一定是第二個(gè)契機。

“當然，還有第三點(diǎn)，中國明顯的老齡化使得企業(yè)沒(méi)有辦法通過(guò)簡(jiǎn)單增加人數來(lái)提高生產(chǎn)效率，每一個(gè)企業(yè)都面臨這樣的問(wèn)題，因而他們需要通過(guò)軟件平臺來(lái)提高自己的產(chǎn)能和效率。”這是市場(chǎng)需求帶來(lái)的第三重風(fēng)口。

行業(yè)數據不重要，“人才”是核心

作為風(fēng)控綜合服務(wù)提供商公司，冰鑒科技認為行業(yè)數據的獲取并不是重點(diǎn)：“國家‘兩高’規定出來(lái)以后，數據源都開(kāi)始趨同。所以數據透明成為了行業(yè)現狀。

“所謂獨家供應數據這種情形，現在一般是不存在的。在數據趨同的情況下，就像是大家在市場(chǎng)上能夠買(mǎi)到相同的白菜、鯽魚(yú)和蔥一樣，就看誰(shuí)能用最佳的方式、最好的調料去把這盤(pán)菜做得更好。”

而找什么樣的人來(lái)做這盤(pán)菜，就成為了顧凌云十分看重的因素。“對于一家只有軟件產(chǎn)品的公司，我們在研發(fā)上的投入就等同于我們在人才的投入。所以對我來(lái)說(shuō)，’人才’就等同于’技術(shù)’。”

因此，冰鑒科技憑借其自身優(yōu)質(zhì)的福利和工作環(huán)境，廣泛吸納來(lái)自著(zhù)名高校和公司的人才，如Capital One、Discover、GE captial、Microsoft、Google等。

“未來(lái)，需要不斷改進(jìn)的就是在各個(gè)崗位上，都能招到合適的人。”顧凌云強調。

“前端大流量”不重要，精準把握業(yè)務(wù)邏輯才是關(guān)鍵

冰鑒科技的產(chǎn)品線(xiàn)很豐富，包括個(gè)人的風(fēng)險和信用評估產(chǎn)品、小微企業(yè)的信用評估產(chǎn)品；標準產(chǎn)品線(xiàn)和定制化產(chǎn)品線(xiàn)；針對銀行和針對新金融的產(chǎn)品線(xiàn)以及分別對應中國和美國、東南亞的產(chǎn)品線(xiàn)等。

而所有的設計和產(chǎn)品定位，都源于冰鑒科技的追求：讓產(chǎn)品出現在用戶(hù)最需要的業(yè)務(wù)邏輯點(diǎn)上。

以標準產(chǎn)品線(xiàn)和定制化產(chǎn)品線(xiàn)為例，這樣的分類(lèi)就源于冰鑒科技對于市場(chǎng)業(yè)務(wù)的理解能力：“因為對于很多大的金融機構和銀行來(lái)說(shuō)，他們有自己比較完善的風(fēng)控能力。所以他們并不需要定制化產(chǎn)品。但是，他們希望能夠有一些好的標準化產(chǎn)品，成為其建模過(guò)程中有用的變量。在這種情況下，他們的需求就是我們提供標準產(chǎn)品的本意所在。如火眸和慧眼，就是用于判斷用戶(hù)的還錢(qián)意愿以及還錢(qián)能力。”

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，前端的大流量有著(zhù)不可抗拒的吸引力。

為此，很多公司希望將產(chǎn)品前置化，以期最先看見(jiàn)用戶(hù)的信息，并獲得最大的流量。但不可避免的，是一場(chǎng)價(jià)格戰。

在這個(gè)行業(yè)里，形勢自然而然的形成了。只要公司把產(chǎn)品放在前端，價(jià)格就一定不高。與此同時(shí)，它們也將失去客戶(hù)核心業(yè)務(wù)帶來(lái)的優(yōu)勢，有些公司就走入另一個(gè)極端。冰鑒科技卻有著(zhù)自己的堅持。

“在保證盈利的情況下，我們要確保產(chǎn)品能夠出現在合適的業(yè)務(wù)線(xiàn)位置中。這個(gè)可以說(shuō)是冰鑒科技產(chǎn)品的主要優(yōu)勢。”

結語(yǔ)

在顧凌云看來(lái)，網(wǎng)絡(luò )信貸市場(chǎng)經(jīng)過(guò)了信貸機構跑馬圈地、倒賣(mài)數據階段，現在已經(jīng)進(jìn)入了第三階段。

現在，侵犯個(gè)人隱私、買(mǎi)賣(mài)數據都不太現實(shí)；現金貸利息被封頂在36%，數據源也越來(lái)越透明，因而利潤空間也已被封。在這樣的大形勢下，金融信貸公司只有在每一個(gè)環(huán)節提升科技水平，保證最有效的產(chǎn)出，才能最大化利潤。

“比如反欺詐環(huán)節，原來(lái)大家做不好，可以利用提高利息來(lái)填補；風(fēng)控環(huán)節沒(méi)做好，也可以提點(diǎn)利息來(lái)彌補。但是現在，他們就不能這么做了。

所以他們只能依賴(lài)技術(shù)，依賴(lài)像冰鑒科技這樣的獨立第三方風(fēng)控綜合服務(wù)提供商。”

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