對話(huà)信也科技：用技術(shù)連接B端與C端用戶(hù)，促進(jìn)金融科技健康發(fā)展

信也科技正力圖通過(guò)大數據、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，推動(dòng)國內金融服務(wù)轉型升級。

伴隨著(zhù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來(lái)的科技創(chuàng )新變革，傳統金融行業(yè)也開(kāi)始向數字化和智能代轉變。

倘若傳統金融機構不能及時(shí)轉型，勢必會(huì )被這股浪潮拋棄。同時(shí)，C端用戶(hù)也希望方便地獲得自己所需要的金融產(chǎn)品。

正因于此，越來(lái)越多的持牌金融機構開(kāi)始擁抱連接B端與C端的金融科技公司，用技術(shù)促進(jìn)升級轉型。

在國內，除了螞蟻、微眾等幾家背靠巨頭的企業(yè)外，具備豐富業(yè)務(wù)經(jīng)驗與先進(jìn)技術(shù)的信也科技同樣廣受用戶(hù)歡迎。

圖 | 信也科技副總裁 陳磊

在以“科技，讓金融更美好”的使命下，信也科技正力圖通過(guò)大數據、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，推動(dòng)國內金融服務(wù)轉型升級。

科技助力信也科技發(fā)展

截至目前，信也科技已經(jīng)對接了數十家持牌金融機構，并且擁有近1億的注冊用戶(hù)。作為一家金融科技創(chuàng )新者平臺，信也科技一直都明確自己的定位——通過(guò)自身的科技實(shí)力，做B端與C端的連接器。

“我們的目標是通過(guò)技術(shù)來(lái)幫助雙方更有效、更安全地連接，并且讓雙方都能夠滿(mǎn)意，這是我們最大的一個(gè)目標。”在談及信也科技扮演的角色時(shí)，陳磊給出了他的答案。

金融科技公司自身并不生產(chǎn)金融產(chǎn)品，也不會(huì )帶來(lái)C端的流量。但通過(guò)大數據和人工智能技術(shù)，可以將有借款需求的C端用戶(hù)和B端的金融產(chǎn)品連接起來(lái)。

從目的上來(lái)看，這些技術(shù)解決了C端用戶(hù)的兩個(gè)問(wèn)題：

第一，如何去增強用戶(hù)的體驗，讓用戶(hù)快捷地獲得想要的答案并得到匹配的金融產(chǎn)品。

第二，如何解決客服的效率問(wèn)題。

在這里，陳磊列舉了AI技術(shù)代替人工的例子：人工客服是無(wú)法完成24小時(shí)的工作任務(wù)，幫助C端用戶(hù)答疑解惑。在A(yíng)I機器人代替人工后，不僅回答準確率高、用戶(hù)反饋滿(mǎn)意，解決了用戶(hù)體驗問(wèn)題，而且95%以上的客服接線(xiàn)由機器人完成，解決了效率問(wèn)題。

而在針對B端的技術(shù)上，陳磊從數據、計算能力以及算法三大層面分別向記者做出解釋。

從數據層面，如何合理使用數據十分重要。就信也科技內部來(lái)說(shuō)，數據安全的管理十分嚴格，審批上有一套流程，由不同角色來(lái)分配權限，這讓用戶(hù)的敏感信息有很好的保障。

對于數據的來(lái)源，一方面信也科技使用來(lái)自官方允許的數據提供商提供的第三方數據，同時(shí)也會(huì )與地方大數據中心進(jìn)行合作——“政府愿意把一些社會(huì )化的數據透明化，來(lái)幫助金融機構發(fā)展。它并不希望各家機構看到的信息不對稱(chēng)，通過(guò)合作能幫助我們有更多有效的數據。”陳磊解釋道。

在信也科技與持牌金融機構進(jìn)行合作之后，他們可以使用央行的征信數據，這些數據能幫助技術(shù)人員更好地建立模型，從而完成風(fēng)險評估。

就計算能力來(lái)講，信也科技在數據集群規模上算是業(yè)內領(lǐng)先水平，足以有能力處理大數據。以往流處理和批處理是兩個(gè)分開(kāi)的模塊，而現在信也科技將兩者統一起來(lái)處理，這樣可以更實(shí)時(shí)地將數據計算出來(lái)。同時(shí)，AI技術(shù)可以幫助信也科技處理每天TB級別的數據量。

在算法方面，信也科技有多個(gè)方向，包括復雜網(wǎng)絡(luò )，以及NLP(自然語(yǔ)言處理)等。

陳磊以NLP為例，從算法角度向記者講解：“該模塊可以很好地跟用戶(hù)交互、識別意圖、包括提高話(huà)術(shù)的推薦。目前信也科技與用戶(hù)的交互，不僅來(lái)自微信渠道，還有話(huà)務(wù)渠道甚至是貼吧和自媒體；除了海量的文字與圖像，還有用戶(hù)沉淀下來(lái)的語(yǔ)音，這些信息都可以通過(guò)NLP模塊進(jìn)行自動(dòng)化處理，從而理解用戶(hù)的需求，再通過(guò)機器人反饋給用戶(hù)所期望的答案，最終實(shí)現用戶(hù)的轉化。”

用技術(shù)提升風(fēng)控能力

大數據與AI技術(shù)，除了可以解決用戶(hù)體驗和問(wèn)題解決效率，最重要可以運用在風(fēng)控上，提高風(fēng)險識別能力。

目前信也科技在風(fēng)控上的優(yōu)勢主要是兩點(diǎn)：第一是人的能力上，在早期服務(wù)了近兩千多萬(wàn)成交用戶(hù)之后，員工積累了大量經(jīng)驗；第二，信也科技很早就把大數據和AI技術(shù)運用到風(fēng)控領(lǐng)域，并不斷在技術(shù)上進(jìn)行創(chuàng )新。

1、從15年開(kāi)始，信也科技發(fā)布魔鏡智能風(fēng)控系統，經(jīng)過(guò)多年的迭代更新已經(jīng)十分智能，該系統收獲“2015年上海金融創(chuàng )新獎”；

2、反欺詐相關(guān)研究論文被國際頂級學(xué)術(shù)會(huì )議CIKM 2019錄用；

3、復雜網(wǎng)絡(luò )的運用，數億的用戶(hù)以及設備關(guān)聯(lián)起一張龐大的網(wǎng)絡(luò )，包含數十億甚至數百億的結點(diǎn)。從這張網(wǎng)絡(luò )提取出來(lái)的信息，會(huì )比單獨看某人來(lái)得更準確；

4、在底層能力上，信也科技已有的計算集群，可以保證風(fēng)險識別的時(shí)效性。

5、在隱私計算方面，信也科技運用到目前比較火熱的聯(lián)邦機器學(xué)習，此前頭部機構和頭部科技公司發(fā)生的許多案例，都能幫信也科技在風(fēng)險識別上有很大的幫助。

“一個(gè)風(fēng)控算法好不好，除了看抓壞人抓得準不準，準確率高不高，還要看時(shí)效性。”

目前，C端用戶(hù)在信也科技做風(fēng)控審核基本上都是秒級別完成的。對于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，及時(shí)的反饋可以大大提升體驗感。

在未來(lái)，不同企業(yè)可以差異化競爭

如今，越來(lái)越多的企業(yè)將目光看向了金融賽道，陳磊也表達對未來(lái)的發(fā)展的看法。

“未來(lái)金融科技還是會(huì )由持牌金融機構去做，但對于技術(shù)來(lái)說(shuō)，他需要一個(gè)很強的規模效益，前期的投入十分巨大，但是容易做標準化，金融賽道就會(huì )有科技服務(wù)商來(lái)提供專(zhuān)業(yè)的服務(wù)這也是信也科技想做的事。不光能解決B端用戶(hù)與C端的連接問(wèn)題，同時(shí)也能幫助內部運營(yíng)的提升和創(chuàng )新，解決效率問(wèn)題，這背后的支撐就是技術(shù)創(chuàng )新。”

對于信也科技自身來(lái)講：TO C一直沒(méi)變，而不將局限于信貸，目前已經(jīng)拓展到理財等業(yè)務(wù)。對于TO B來(lái)說(shuō)，信也科技會(huì )針對不同的機構提供服務(wù)，現在有越來(lái)越多的持牌金融機構選擇與信也科技合作。

“金融這個(gè)賽道，并不會(huì )出現壟斷。這個(gè)市場(chǎng)需求非常大，尤其是消費信貸。在這個(gè)龐大的市場(chǎng)份額下，每個(gè)人扮演的角色又有錯位。”

作為監管方的央行，目的是為了推動(dòng)普適性的技術(shù)，促進(jìn)征信體系的完善；像螞蟻、微眾這種依靠流量做金融業(yè)務(wù)的平臺，主要服務(wù)大公司。而像信也科技這種靠市場(chǎng)以及歷史沉淀用戶(hù)的企業(yè)，大多用來(lái)服務(wù)中等規模的股份制銀行以及小型金融機構。

“從邏輯上來(lái)看，金融這個(gè)賽道足夠大，不同的平臺公司可以做差異化服務(wù)，所以這塊還是很看好的。”

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